Ahorrar dinero con una Health Savings Account o una Flexible Spending Account

Los costos de la salud continúan en alza.

De hecho, en 2020 la prima anual promedio para la cobertura familiar basada en el empleador alcanzó $21,342, un 4% más que el año pasado, con los trabajadores en promedio pagando $5,588 por el costo de su cobertura, según datos de KFF (Kaiser Family Foundation). Una manera de ahorrar dinero en costos de atención médica es a través de una Health Savings Account (HSA) o una Flexible Spending Account (FSA). Ambas cuentas ofrecen ventajas fiscales, pero la mayoría de las personas no entienden sus beneficios ni cómo funcionan. Para ayudarle a decidir si una HSA o FSA es una opción viable para sus ahorros personales, esto es lo que necesita saber.

Una HSA le permite reservar dólares antes de impuestos en una cuenta con intereses para cubrir gastos médicos futuros, siempre y cuando esté inscrito en un plan de salud de alto deducible (HDHP). Puede deducir sus contribuciones, y sus ganancias o intereses crecerán con impuestos diferidos. Sus distribuciones estarán libres de impuestos cuando se utilicen para gastos médicos calificados, que incluyen visitas al médico y estancias hospitalarias, así como anteojos, contactos, atención quiropráctica, medicamentos recetados y otros gastos médicos calificados.

Otra ventaja de la HSA es que puede mantener su cuenta incluso si cambia de trabajo. Los fondos en su HSA son siempre suyos para conservar, independientemente de su estado laboral o cobertura de seguro. Además, el dinero que ingresa a su HSA se acumula anualmente, lo que quiere decir que siempre lo tendrá disponible. Esto puede ser especialmente beneficioso si usted es relativamente joven y saludable, ya que puede empezar a ahorrar dinero para los costos médicos más adelante en la vida. Puede abrir una HSA a través de su empleador o por su cuenta con First American Bank solicitando en línea o pasando por una sucursal de Illinois, Wisconsin o Florida.

Un HDHP es un plan médico que ofrece primas a bajo costo y deducibles más altos comparado con la cobertura de salud tradicional. La prima mensual suele ser más baja, pero paga más costos de atención médica usted mismo antes de que la compañía de seguros comience a pagar su parte. Un HDHP está diseñado para funcionar en conjunto con un HSA. Si un HDHP parece la opción correcta para usted, es importante apartar el dinero que habría pagado para su prima para financiar su HSA. Por ejemplo, en lugar de pagar a la compañía de seguros $400 por período de pago, usted paga $250 por período de pago y pone $150 en su HSA cada semana. Luego, puede usar sus fondos de HSA para cubrir sus citas médicas, recetas y otros gastos calificados cuando surjan.

Una HSA tiene varios requisitos, incluyendo:

• Debe estar cubierto por un HDHP el primer día del mes.
• Usted no tiene otra cobertura de salud (se aplican ciertas excepciones).
• No puede estar inscrito en Medicare.
• Usted no puede ser puesto como dependiente de la declaración de impuestos de otra persona.

Obtenga más información sobre Health Savings Accounts y el plan de salud de alto deducible del IRS.

Las contribuciones a una FSA también provienen de su salario bruto como dinero antes de impuestos, al igual que una HSA, y sus retiros probablemente no serán gravados si se usan para gastos médicos calificados. Los gastos de atención médica infantil también califican, por lo que es posible que pueda disfrutar de algunos beneficios tributarios adicionales mediante el uso de una FSA para pagar la guardería, dependiendo de lo que su contador le diga.

Una de las principales diferencias con la FSA es que usted debe declarar cuánto de su cheque de pago desea que su empleador deduzca y coloque en su cuenta cada período de pago. Igualmente, usted deberá gastar todos sus fondos declarados dentro de ese año fiscal; de lo contrario, el dinero no utilizado se perderá en la mayoría de los casos, a menos que su empleador haya establecido un período de gracia o una opción de transferencia. Es por eso que es importante tener una idea de cuánto va a gastar en atención médica a niños y lo que necesitará para los gastos médicos durante todo el año.

Además, hay límites de contribución que el IRS establece cada año. Consulte con su empleador para averiguar su contribución máxima permitida. En 2020, la cantidad máxima que una persona puede ahorrar en su FSA es $2,750 según el IRS. Si está casado y declarando conjuntamente, confirme con el IRS para ver la cantidad que puede ahorrar.

Hay algunos tipos diferentes de FSA, incluyendo FSA de salud, FSA de Salud Limitada y FSA de Cuidado de Dependientes. El único requisito de elegibilidad común es que no puede ser autónomo. Si trabaja por cuenta propia, explore una Medical Savings Account (MSA). A diferencia de una HSA, solo puede abrir una FSA a través de su empleador, siempre que ofrezcan una. Sin embargo, no necesita estar inscrito en un HDHP, como lo hace con una HSA. Para obtener todos los detalles y preguntas de elegibilidad, consulte con el IRS, su profesional de impuestos o representante de RR.HH.

A medida que los costos de atención médica siguen aumentando, el uso de una HSA o una Flexible Spending Account puede ofrecer alivio. Para ver cuánto podría ahorrar en gastos médicos, intente usar nuestra Calculadora de Ahorros de la Health Savings Account o a Calculadora de Contribución a la Health Savings Account. Eche un vistazo a su situación financiera y luego hable con uno de nuestros representantes de Health Account Services para determinar si una HSA o FSA puede cubrir las necesidades de atención médica suyas y de su familia y ayudarlo a lograr sus metas de ahorro. Una vez que abra su HSA, asegúrese de aprovechar nuestras herramientas de HSA en línea, para que pueda administrar mejor su cuenta.