Cómo se calculan los puntajes de crédito

Si solicitó recientemente un crédito para un vehículo o una hipoteca, probablemente ha oído hablar de su puntaje crediticio.

Hasta ahora podría saber que pagar sus facturas puntualmente y mantener controlados los saldos de sus tarjetas de crédito y otras deudas puede cambiar los vientos a su favor. Para saber cuál es la mejor forma de mejorar su puntaje crediticio es buena idea que tenga conocimientos básicos de cómo calcularlo.

El puntaje crediticio es un número que se les asigna a todos los consumidores adultos. Es el resultado de diversos factores financieros e intentos por medir su responsabilidad financiera y las probabilidades de que usted pague un crédito.

El puntaje más utilizado es el emitido por una compañía llamada FICO, que califica a los consumidores en una escala de 300 a 850. Si su puntaje está muy por debajo de 680, probablemente pagará intereses más altos por sus créditos y tarjetas de crédito. Cuando haya alcanzado el nivel de 680 a 700, le darán mejores tasas de interés. No solo los bancos y otros prestamistas usan los puntajes de FICO. Las compañías de seguro, los propietarios y hasta los empleadores los utilizan.

Hay tres centrales de riesgo que le dan los puntajes al público: Experian, Equifax y Transunion. Puede conseguir un reporte de crédito gratuito al año de cada central de riesgo visitando AnnualCreditReport.com. Aunque los reportes de crédito son gratis, es posible que tenga que pagar una tarifa para tener acceso a su puntaje crediticio.

Determinar su puntaje crediticio es más desafiante que, digamos, calcular el promedio de notas de un estudiante o el kilometraje por combustible de un carro. Según una estimación, se utilizan aproximadamente 36 mil millones de datos para crear los puntajes de 220 millones de consumidores estadounidenses. Estos son algunos de los factores principales:

Peso: 35% del puntaje
Explicación: No es un secreto que las facturas, créditos o pagos de tarjetas de crédito atrasados destruyen los puntajes. Pero las compañías de calificación van mucho más allá e incluyen el tiempo de atraso de sus pagos, cuánto debía y lo reciente de su pago atrasado. También consideran las quiebras y ejecuciones de hipotecas.
Consejo: Todos llevamos vidas muy ajetreadas y es fácil que se nos olviden las fechas de pago. Con First American Bank puede usar las herramientas de la Banca En Línea y Móvil para olvidarse de esa preocupación programando con antelación los pagos automáticos de sus facturas.

Peso: 30% del puntaje
Explicación: No es tan sencillo como mantener controlada su deuda. Las agencias de crédito comparan su deuda total con el monto de la capacidad de endeudamiento que tiene a su disposición. Examinan lo próximo que está de los límites de sus tarjetas de crédito e instrumentos como las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Si cuenta con un colchón que le permite acceder rápidamente al dinero, se considera que usted representa un mejor riesgo de crédito.
Consejo: No llegue al límite de sus tarjetas de crédito. Pague agresivamente sus saldos. Considere pedir una tarjeta de First American Bank con una tasa de interés más baja.

Peso: 15% del puntaje
Explicación: Las compañías de calificación ver cuánto tiempo tiene con sus cuentas. Quieren evidencia de que ha hecho pagos puntuales durante un período considerable. Los jóvenes, en particular los que tienen créditos estudiantes, suelen ser cautelosos a la hora de sumarse deudas, pero evitarlas por completo quizás tampoco sea la mejor alternativa. En la moderación está la clave.
Consejo: Puede empezar a construir su puntaje crediticio pagando sus facturas con puntualidad, pero también debe buscar permitirse un monto de deuda modesto y manejable, quizás con una tarjeta de crédito para gente que está construyendo su vida crediticia o un modesto crédito para vehículo.

Peso: 10% del puntaje
Explicación: No todas las deudas son iguales. Las tarjetas de crédito son conocidas como deuda rotativa, ya que usted saca dinero a medida que lo necesita, lo paga y lo vuelve a usar. Los créditos para vehículos y las hipotecas son ejemplos de créditos a cuotas, en los que toma un préstamo y luego hace pagos mensuales. A los acreedores les gusta ver que usted puede manejar diversos tipos de crédito.
Consejo: Si lo que quiere es mejorar su combinación crediticia, una línea de crédito con garantía hipotecaria es otra opción de crédito rotativo. Asimismo, un crédito con garantía hipotecaria regular representa una opción sólida de crédito a cuotas. Sirve para darle recursos para que renueve su casa, compre muebles nuevos o haga un viaje especial.

Peso: 10% del puntaje
Explicación: Las compañías de calificación no solo ven cuántas tarjetas de crédito y créditos pendientes tiene usted. También ven cuántos ha pedido últimamente. Un ajetreo nuevo puede ser un indicio de problemas económicos personales.
Consejo: En First American Bank sin duda queremos ser el lugar al que acuda para pedir sus créditos y tarjetas de crédito, pero también nos preocupamos por su salud financiera general. Si desea hablar de su puntaje crediticio o recibir asesoría financiera, simplemente contáctenos o visite una de nuestras sucursales.